OC na raty – ile kosztuje pożyczka od ubezpieczyciela?

Na wskutek wzrostu cen ubezpieczeń OC, coraz więcej osób zastanawia się nad zakupem obowiązkowej polisy na raty. Informujemy, jakie są koszty takiego ratalnego rozwiązania.

Możliwość dokonania płatności za obowiązkową polisę OC w dwóch lub czterech ratach, na pewno nie jest nowym rozwiązaniem. Taki wariant zyskał większą popularność po 2015 r. Trudno się temu dziwić zważywszy na skalę podwyżek cen OC. Niektórzy kierowcy płacą teraz za obowiązkową polisę o 50% – 60% więcej niż cztery lata wcześniej. Właśnie dlatego opcja ratalnego zakupu ubezpieczenia OC wzbudza spore zainteresowanie. Postanowiliśmy sprawdzić, czy ratalna płatność za OC skutkuje dużym wzrostem kosztów ochrony ubezpieczeniowej. Odpowiedź na to pytanie niestety jest twierdząca.

Dwie półroczne płatności podnoszą koszt OC o jedną piątą

Sytuację związaną z kosztami ratalnej płatności za obowiązkową polisę OC, warto przeanalizować na przykładzie jakiegoś typowego kierowcy. Może być nim czterdziestoletni użytkownik Skody Fabii (2012 r.) z Warszawy, który aktualnie znalazł się w dość trudnej sytuacji finansowej (ze względu na utratę pracy przez żonę). Założenia dotyczące tego przykładowego kierowcy zostały zaprezentowane poniżej.

Wiek ubezpieczonego: 40 lat, płeć: mężczyzna, miejsce zamieszkania: Warszawa – kod pocztowy: 04 – 302, stan cywilny: żonaty, dwoje dzieci (10 lat, 13 lat), działalność gospodarcza: nie, wykonywany zawód: urzędnik, data uzyskania prawa jazdy: 12 styczeń 1999 roku, liczba wcześniejszych polis: 15, poprzedni ubezpieczyciel: Warta, zniżka u poprzedniego ubezpieczyciela: 30%, ostatnia szkoda: 4 lata temu, marka i model samochodu: Skoda Fabia II hatchback 1.4 16V MR`11 Ambition, rocznik 2012 (86 KM/63 kW, 1390 cm³), kolor samochodu: srebrny, rok zakupu auta przez obecnego właściciela: 2012 rok, data pierwszej rejestracji auta: 15 czerwca 2012 roku, sposób wykorzystania samochodu: wyłącznie prywatny (za granicą nie dłużej niż 1 miesiąc rocznie), przebieg auta: 70 000 km, przewidywany roczny przebieg: 10 000 km, miejsce garażowania auta: garaż wspólny, dodatkowe cechy samochodu: auto kupione jako nowe w polskim salonie, na wyposażeniu posiada autoalarm, początek ochrony wynikającej z nowego OC: 30 czerwca 2019 roku.

Poniższa tabela informuje o tym, jaki przyrost łącznego kosztu ubezpieczenia OC jest związany z zapłaceniem za nie w dwóch lub czterech ratach. Przygotowane przez nas zestawienie sugeruje, że nie będzie problemów ze znalezieniem internetowego OC, które posiada składkę płatną w dwóch ratach. Płatności kwartalne są o wiele mniej popularne. Warto wiedzieć, że czasem pojawiają się także propozycje płacenia za obowiązkową ochronę w ratach miesięcznych. Taki wariant oferują agenci ubezpieczeniowi. Płatności miesięczne na pewno będą kosztowne, ponieważ stanowią formę kredytu udzielanego klientowi przez pośrednika ubezpieczeniowego (taki pośrednik płaci ubezpieczycielowi składkę z „góry”).

O swoistej pożyczce finansującej koszt ubezpieczenia można mówić również wtedy, gdy kupujemy OC od ubezpieczyciela płatne w dwóch lub czterech ratach. Informacje z poniższej tabeli wskazują, że takie rozbicie płatności na części, nawet w wariancie półrocznym będzie dość kosztowne. Przykładowy stołeczny kierowca za OC w dwóch ratach będzie musiał zapłacić o 8% – 30% więcej (średni wzrost kosztów względem jednorazowej płatności to 19%). Jeżeli natomiast chodzi o raty kwartalne, to ich dodatkowy koszt względem składki OC płatnej jednorazowo wynosi w analizowanym przykładzie od 30% do 44% (zobacz poniższa tabela).

Uwaga: istnieją inne możliwości sfinansowania składki OC

Informacje z poniższego zestawienia wskazują, że klienci krajowych ubezpieczycieli raczej nie mogą liczyć na dobre warunki ratalnej płatności za obowiązkowe OC. Jednym z nielicznych wyjątków jest propozycja półrocznych rat oferowanych przez MTU24 (zobacz poniższa tabela). Dość restrykcyjne podejście zakładów ubezpieczeń do kredytowania kosztów OC ma swoje uzasadnienie. Ubezpieczyciele obawiają się, że klient bez problemów zapłaci tylko jedną ratę za obowiązkową polisę. W takiej sytuacji, firma ubezpieczeniowa nie może przerwać ochrony i musi przypominać o zaległych płatnościach.

Kierowcy nie posiadający pieniędzy potrzebnych do opłacenia całej składki OC w ramach jednego przelewu, powinni zdawać sobie sprawę, że istnieją inne warianty niż ratalna oferta ubezpieczycieli. Można wziąć pod uwagę na przykład zakup obowiązkowej polisy przy pomocy darmowej „chwilówki” z okresem spłaty 30 dni lub 45 dni (przykłady: Vivus, LendOn, ExtraPortfel lub Wonga). Inne darmowe rozwiązanie polega na wykorzystaniu limitu karty kredytowej do jednorazowego zakupu polisy OC i spłaceniu długu przed zakończeniem tzw. okresu bezodsetkowego. Warto rozważyć także preferencyjną pożyczkę od krewnych lub znajomych albo tradycyjny kredyt gotówkowy na krótki okres.

Źródło: opracowanie własne na podstawie stron www ubezpieczycieli