Niskie stopy procentowe NBP zachęcają do zaciągania kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem. Sprawdzamy ofertę takich „gotówek”.
Główna (referencyjna) stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego obecnie znajduje się na poziomie zbliżonym do zera. Trudno oczekiwać, że NBP jeszcze obniży swoją referencyjną stopę i przekroczy granicę wyznaczoną wartością 0,1%. Właśnie dlatego osoby zainteresowane pożyczeniem pieniędzy od banku, mogą myśleć o wyborze kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem. Taka „gotówka” zagwarantuje bowiem niski i niezmienny poziom rat nawet wtedy, gdy stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego wreszcie pójdą w górę. Postanowiliśmy zatem sprawdzić, jak wygląda oferta kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem. Warto co pewien czas wykonywać taką rynkową analizę, bo krajowe banki pod wpływem kryzysu gospodarczego dość często zmieniają swoje propozycje.
Stałe oprocentowanie kredytu nie będzie większe niż 7,20% …
Niektórzy klienci banków obawiają się, że stała stawka oprocentowania będzie oznaczać mniej atrakcyjną kosztowo ofertę. Na całe szczęście, taka sytuacja nie występuje zawsze. To prawda, że krajowe banki w zamian za stałą stawkę oprocentowania najchętniej zaproponowałyby jej wyższy poziom (względem ofert kredytów ze zmiennymi ratami). Warto jednak pamiętać, że kredytodawcy w praktyce nie mają dużego pola manewru. Ogranicza ich bowiem przepis kodeksu cywilnego mówiący, że maksymalne oprocentowanie kredytów i pożyczek nie może być większe niż dwukrotność stopy odsetek ustawowych. Przy stopie referencyjnej NBP na poziomie 0,10%, odsetki ustawowe wynoszą tylko 3,60% (0,10% + 3,50%), a maksymalne oprocentowanie kredytów (m.in. gotówkowych) nie może przekraczać 7,20% rocznie.
W związku z restrykcyjnym ograniczeniem wysokości oprocentowania kredytów, osoby zainteresowane bankowymi „gotówkami”, powinny zwracać dużą uwagę na poziom prowizji przygotowawczej. Taką prowizję ogranicza limit kosztów pozaodsetkowych przewidziany przez ustawę o kredycie konsumenckim. Mimo tego, prowizje przygotowawcze kredytów gotówkowych obecnie bywają wysokie. Warto zatem sprawdzić, czy bank poprzez ustalenie większej prowizji za zawarcie umowy nie próbuje sobie zrekompensować niskiej i stałej stawki oprocentowania kredytu gotówkowego.
Dobrą ofertę ma np. Alior Bank, Credit Agricole i BNP Paribas
W przypadku wyróżnionych przez nas kredytów gotówkowych ze stałym oprocentowaniem, na szczęście nie ma obawy, że za gwarancję niezmienności rat trzeba będzie zapłacić wyższym kosztem dla konsumenta (RRSO). Poniższa tabela przygotowana przez ekspertów Kalkulator.pl uwzględnia propozycje kredytów gotówkowych, które posiadają stałą stawkę oprocentowania i są oferowane przez następujące banki: Alior Bank, BNP Paribas, Credit Agricole oraz Santander Consumer Bank. Szczególnie ciekawa wydaje się oferta trzech pierwszych instytucji. Alior Bank wyróżnia się niskimi kosztami kredytu w przeliczeniu na każde 1000 zł, a BNP Paribas kusi zerową prowizją przygotowawczą po wykupieniu nieobowiązkowego ubezpieczenia. W przypadku Credit Agricole, do zwolnienia z prowizji za podpisanie umowy wystarczy tylko posiadanie konta osobistego.
