Ranking kredytów gotówkowych pozwoli nam zestawić ze sobą poszczególne parametry interesujących nas pożyczek. To jedyny sposób na to, by wybrać kredyt optymalnie dopasowany do potrzeb oraz możliwości finansowych przekładających się na wysokość spłacanej raty.
Oprocentowanie nominalne i rzeczywiste
Pierwszą zmienną, którą obejmuje każdy ranking kredytów gotówkowych, jest oprocentowanie. Jest to również pierwsza rzecz, na jaką zwraca uwagę potencjalny kredytobiorca.
Już tutaj mamy do czynienia z pewną ‘pułapką?’ wiele osób wciąż nie odróżnia oprocentowania nominalnego od rzeczywistego. Dlatego tak ważne jest korzystanie z dobrej porównywarki, która w przejrzysty sposób przedstawi obie te wartości.
Oprocentowanie nominalne to stopa procentowa wpływająca na to, jakie odsetki zapłacimy od konkretnej kwoty kredytu. Co ważne, wartość oprocentowania nominalnego nie może przekraczać czterokrotności stopy lombardowej NBP. To właśnie ono zwykle widnieje na ulotkach czy plakatach reklamowych.
RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, może być jednak sporo wyższa od oprocentowania nominalnego. Obejmuje bowiem również koszty związane z prowizją, ubezpieczeniem czy dodatkowymi opłatami. To właśnie na RRSO powinniśmy zwrócić szczególną uwagę, porównując między sobą oferty banków.
Koszt, zakres i warunki ubezpieczenia
Biorąc kredyt gotówkowy, często nie wiemy, że nie mamy obowiązku wykupienia ubezpieczenia. Nie zawsze oznacza to jednak, że warto z tego kroku zrezygnować. Po pierwsze – oferty bez ubezpieczenia często są droższe. Po drugie, może ono w niektórych sytuacjach losowych okazać się potrzebne (zwłaszcza, jeśli kwota pożyczki jest dość wysoka).
Ubezpieczenie zabezpiecza nas lub naszych bliskich na wypadek śmierci, utraty pracy, utraty zdolności do pracy czy choroby. Musimy jednak pamiętać, że oferta ofercie nierówna. Dlatego należy porównać nie tylko koszt ubezpieczeń w różnych bankach, ale także ich zakres oraz szczegółowe warunki.
Przykładem może być kwestia utraty pracy. –Przez utratę pracy rozumie się, co logiczne, sytuację, w której klient traci ją nie z własnej winy. Towarzystwa ubezpieczeń nie akceptują też wygaśnięcia umowy o pracę na czas określony, jakie przypada w okresie spłaty kredytu? – mówi Michał Glinka, dyrektor Departamentu Produktów i Usług Bankowości Detalicznej w Banku BGŻ (Źródło). Czasami ubezpieczenie obejmuje tylko zwolnienia grupowe, bądź też kredytobiorca musi posiadać status bezrobotnego, by z niego skorzystać. –Z pewnością zawsze warto zapoznać się z warunkami ubezpieczenia i zdecydować, czy ono nam odpowiada. Często może okazać się przydatne w trudnych, nieoczekiwanych sytuacjach, które każdemu z nas mogą się przydarzyć – podkreśla Glinka.
Promocje i dodatkowe opłaty
Chociaż dodatkowe opłaty uwzględnia RRSO, warto dokładniej się im przyjrzeć, by wiedzieć, za co bank planuje pobrać pieniądze. Może być to np. opłata za rozpatrzenie wniosku czy płatne monity – wezwania do zapłaty. Dobrze jest sprawdzić, z jakimi kosztami wiązać się będzie ewentualna wcześniejsza spłata kredytu, a także czy możliwe jest skorzystanie z karencji, czyli -wakacji kredytowych.
Warte rozważenia są też różne promocje. Podkreślmy, że nie chodzi tu o niskie oprocentowanie nominalne, które w rzeczywistości jest rekompensowane np. wysoką prowizją. Mowa o promocjach typu cross-selling, kierowanych często do stałych klientów banku. Propozycja polega na oferowaniu lepszych warunków udzielenia kredytu w zamian za skorzystanie dodatkowo z innego produktu bankowego. Jest to rozsądne rozwiązanie, jeśli nowy produkt nie stanowi obciążenia (np. bezpłatne konto). Zachowajmy jednak uwagę przy programach oszczędnościowych czy lokatach (mogą wymagać zamrożenia środków na długi czas).
