Jak wybrać kredyt gotówkowy?
Zaczniemy od tego, co jest ważne, gdy szukasz kredytu gotówkowego, czyli w praktyce, co składa się na jego koszt. W przypadku tych ofert mowa najczęściej o:
-
odsetkach;
-
prowizji banku.
Może się zdarzyć, że pojawią się dodatkowe opłaty, aczkolwiek to ma miejsce najczęściej wtedy, gdy starasz się o wyższą kwotę.
Prowizja to jednorazowa opłata pobierana przez bank. Podawana jest w formie procentowej i wylicza się ją od wartości zobowiązania. Czasami bank rezygnuje z prowizji lub ustala ją na bardzo niskim poziomie, aczkolwiek trzeba uważać, ponieważ może się to odbijać na wysokości marży.
Drugim, najważniejszym kosztem kredytu gotówkowego, są odsetki wynikające z oprocentowania. Jednocześnie jest to wskaźnik, na który zwraca uwagę większość klientów, co jest błędem. Dlaczego? Ponieważ, jak już wiesz, to nie jedyny koszt. Jak więc porównywać kredyty? Analizując RRSO, czyli Rzeczywistą Roczna Stopę Oprocentowania, która uwzględnia wszystkie koszty zobowiązania. Przy czym, co istotne, powinno się sprawdzać RRSO ofert o tych samych parametrach, tj. wysokości zobowiązania i okresie spłaty. I tu z pomocą przychodzą kalkulatory kredytów gotówkowych.
Jak działa kalkulator kredytu gotówkowego?
Kalkulator kredytu gotówkowego podpowie na start ważniejsze wskaźniki kredytowe, wskaże takie parametry jak oprocentowanie, prowizja i RRSO. Jak działa? Kalkulatory i porównywarki zbierają różne oferty banków i przedstawiają je w jednym miejscu, w uporządkowany sposób. Aby z nich skorzystać, musisz na początku określić, jaką kwotę chcesz pożyczyć, a także, w jakim czasie ją spłacić. Po zaakceptowaniu wyświetlone zostaną oferty, które spełniają twoje warunki. Najczęściej domyślnie sortowane są od najtańszych do najdroższych, aczkolwiek często możesz wybrać jedno z dodatkowych kryteriów.
Podstawowy kalkulator kredytu gotówkowego wskazuje oprocentowanie, odsetki i RRSO i my wtedy radzimy porównywać ten ostatni parametr. Rozbudowane narzędzia mają jeszcze dodatkowe opcje, czyli podają wysokość raty oraz ostateczny koszt do spłaty. Jeśli kalkulator ma taką możliwość, wtedy najlepiej widać, że oprocentowanie to nie zawsze najlepszy wyznacznik i mamy na to dowód. W kalkulatorze dostępnym na wnioskomat.com określiliśmy, że interesuje nas kredyt na 20 000 zł, który chcemy spłacić w przeciągu 60 miesięcy.
Na pierwszym miejscu (dane z 11 lutego 2021 roku) znajduje się oferta Getin Noble Bank o oprocentowaniu wynoszącym 7,20%, prowizji 7,99% i RRSO 11%. Całkowita kwota do spłaty to 25 782,60 zł. Natomiast na trzecim miejscu jest kredyt gotówkowy Alior Banku o oprocentowaniu 7,19%, czyli niższym. Jednak prowizja jest sporo wyższa, bo 10,90 % i tym samym RRSO również jest wyższe – 12,27%. Całkowita kwota do spłaty to 26 470,80 zł. Czyli, gdyby patrząc wyłącznie na oprocentowanie, można by przepłacić o 688,20 zł, a to dość sporo, jak na wysokość zobowiązania.
Rankingi kredytów gotówkowych
Na końcu wspomnimy o jeszcze jednej opcji, czyli o rankingach kredytów gotówkowych. To comiesięczne zestawienia ofert, przygotowane przez ekspertów na podstawie określonych parametrów. Warto je śledzić, ponieważ oprócz konkretnych produktów bankowych, możesz też sprawdzić komentarz specjalisty, wyjaśniający, czemu dany kredyt się bardziej opłaca. Minusem jest to, że obecnie niewiele serwisów publikuje takie aktualne analizy.
