Wśród stosu reklamowanych produktów finansowych z pewnością natkniemy się na oferty kredytów gotówkowych bez zaświadczeń i pożyczek bez zaświadczeń. Przez zdecydowaniem się na którąś z nich należy jednak uważać. Nie są to pojęcia tożsame, a różnice między nimi są zasadnicze.
Odformalizowany kredyt
Nietrudno odgadnąć, że na rynku kredytów konkurencja jest bardzo duża i instytucje finansowe prześcigają się w swoich ofertach. Wśród nich wyróżnia się kredyt bez zaświadczeń. Standardowo bowiem, by uzyskać takie dofinansowanie musielibyśmy w banku przedstawić zaświadczenie o dochodach, zatrudnieniu i wyciągi z konta. Kredytu też nie otrzymamy od razu. Na decyzję trzeba niekiedy czekać nawet kilka dni. Urzędnicy bankowi będą prześwietlać naszą historię kredytową, mogą skontaktować się z naszym pracodawcą czy Biurem Informacji Kredytowej. W ten sposób ocenią, czy mamy wymagalną zdolność, by otrzymać wnioskowane dofinansowanie.
Tymczasem w wypadku kredytu bez zaświadczeń te procedury są maksymalnie uproszczone. Tutaj nie trzeba przedstawiać żadnego dokumentu z miejsca pracy potwierdzającego nasze zarobki. Bankowi wystarcza nasze oświadczenie, czasem poparte wyciągiem z konta (może być ten z bankowości elektronicznej) z wyznaczonego okresu lub deklaracją podatkową PIT.
Tak powinno to wyglądać w założeniach, jednak w praktyce nawet jeśli w nazwie oferty jest ?bez zaświadczeń?, to mimo wszystko analityk bankowy może tych zaświadczeń oczekiwać. Zależy to od tego, czy nabierze wątpliwości, co do naszego oświadczenia o dochodach. Łatwiej powinno być kredytobiorcom, którzy mają rachunek w banku, w którym ubiegają się o kredyt i na który co miesiąc przychodzi wynagrodzenie. Niemniej urzędnik może sięgnąć do rejestrów Biura Informacji Kredytowej czy bezpośrednio skontaktować się z pracodawcą. Największą korzyścią jest jednak to, że wszystko przebiega tu dużo szybciej niż przy standardowej procedurze. Z drugiej strony kwota udzielanego kredytu jest tutaj niższa. Maksymalnie może to być ok. 25 tys. złotych.
Rozważnie przy chwilówkach
Inaczej ta sytuacja wygląda z pożyczkami bez zaświadczeń. Ten produkt związany jest z instytucjami pozabankowymi. Stosunkowo krótki okres kredytowania powoduje, że często jest nazywany ?chwilówką?. Do jej uzyskania najczęściej potrzeba jedynie dowodu osobistego. Wszystkie formalności, których zresztą jest bardzo niewiele, załatwimy online. Po wypełnieniu formularza dla potwierdzenia tożsamości przez nasze konto dokonuje się jedynie przelewu weryfikacyjnego. Na decyzję także nie trzeba długo czekać. Większość tego typu firm chwali się, że jest to tylko 15 minut. Co ważne, nie jest sprawdzany przy tym BIK. Przelew z zawnioskowaną kwotą otrzymujemy jeszcze tego samego dnia.
Dodatkowo, przy pierwszej tego typu pożyczce nie ponosimy żadnych kosztów. Zwracamy dokładnie tyle ile pożyczyliśmy. Niestety, opcja ta dotyczy zazwyczaj bardzo krótkiego okresu 30-60 dni. W pozostałych przypadkach będziemy musieli się liczyć z oprocentowaniem lub dwucyfrową prowizją. Dlatego przed wzięciem ?chwilówki? zwróćmy uwagę na kilka rzeczy w przedstawionej ofercie, najczęściej tych napisanych drobnych drukiem. Przede wszystkim chodzi o RRSO, czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania.
Jest to koszt udzielonej pożyczki ? różnica między otrzymaną kwotą a tą, którą będziemy musieli zwrócić. Równie ważna jest wielkość raty. Ze względu na zazwyczaj niedługi okres kredytowania może ona być stosunkowo duża, dlatego też nie każdy będzie mógł podołać jej comiesięcznemu spłacaniu, a to z kolei wiąże się z karami umownymi i odsetkami. Na to też należy zwrócić uwagę przed zawarciem umowy. Warto również sprawdzić, czy od pożyczanych pieniędzy nie jest naliczana prowizja.
Kwoty pożyczek pozabankowych są zazwyczaj podobnej wielkości jak kredytów bez zaświadczeń. Pierwszy z tych produktów odznacza się zdecydowanie mniejszą ilością formalności i szybkością przyznanych środków. Nie wszyscy jednak powinni się na to decydować. Koszty udzielonej chwilówki są najczęściej większe niż kredytu i to zarówno przy spłacie, jak i opóźnieniach. Dlatego każdy rozważający wzięcie pożyczki lub kredytu musi indywidualnie zważyć, co jest dla niego ważniejsze ? brak formalności czy niższe koszty ? a także, czy rzeczywiście jest w stanie spłacić wzięte zobowiązanie.
