Rynek nieruchomości zmienił się w ostatnich latach o 180 stopni. Dodając do tego zmiany na polu produktów kredytowych, otrzymujemy wynik w postaci zbyt niskiej zdolności kredytowej wielu Polaków, których nie stać na kupno pierwszego mieszkania nawet przy założeniu, że będzie finansowany kredytem hipotecznym. Odpowiedzią na te problemy ma być Program Pierwsze Mieszkanie i Bezpieczny Kredyt 2%.
Dlaczego 2%? Oprocentowanie bezpiecznego kredytu dzięki dopłatom rządu zostaje obniżone do takiego pułapu. Kto może skorzystać z tak atrakcyjnego finansowania i jak wyglądają szczegóły umowy kredytowej? O tym poniżej.
Ranking kredytów hipotecznychNa czym polega program Bezpieczny Kredyt 2 procent?
Bezpieczny Kredyt 2% od standardowego kredytu hipotecznego odróżnia dopłata do pierwszych 120 rat kredytu z budżetu państwa — pozostałe kwestie są zgodne z ofertami banków komercyjnych. To oznacza, że aby zaciągnąć taki kredyt, podpisujemy standardową umowę z instytucją finansową, a przez 10 pierwszych lat, na każdą miesięczną ratę składa się z nami polski rząd, dzięki czemu płacimy mniej. Pozostałe koszty takiego kredytu (prowizja czy marża) nie odbiegają od rynkowych ofert.
Dopłaty są bezzwrotne i wynoszą tyle, ile różnica między stałą stopą średniego oprocentowania w banku kredytującym a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Innymi słowy, choć oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi w tej chwili od 8 do 10 procent — korzystając z bezpiecznego kredytu, zapłacimy wyłącznie 2% odsetek.
Bezpiecznym Kredytem 2 procent możemy sfinansować:
- Mieszkanie z rynku pierwotnego i wtórnego;
- Budowę domu jednorodzinnego;
- Realizację inwestycji kooperatywy mieszkaniowej (jako jej członek);
- Nabycie spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo do domu jednorodzinnego.
Maksymalna cena za 1 m² mieszkania czy domu nie została ustalona w ustawie, mamy tu więc dowolność i nie pozostaje nam nic innego, jak rozpocząć poszukiwania nieruchomości. Spieszmy się — program zdążył już wejść w życie.
Bezpieczny Kredyt 2 procent — od kiedy?
Bezpieczny Kredyt 2% został wprowadzony Ustawą z dnia 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, która przewidywała rozpoczęcie dopłat 1 lipca 2023 r.
Koniec bezpiecznego kredytu 2 procent datowany jest na 2027 rok.
Które banki biorą udział w programie Bezpieczny Kredyt 2%?
Kredyt objęty dopłatą jest dostępny w instytucjach, które zdążyły podpisać umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).
Na chwile obecną w programie Bezpieczny Kredyt 2% biorą udział banki:
Zainteresowane dołączeniem do programu są także banki:
Jak dokładnie działa Bezpieczny Kredyt 2 procent?
Bezpieczny Kredyt 2% został wprowadzony, by odtworzyć warunki kredytowe sprzed 2018 roku. Rata do uregulowania po otrzymaniu dopłaty, wyniesie więc tyle, ile zapłaciłby kredytobiorca, gdyby oprocentowanie kredytu utrzymywało się na stałym poziomie 2%, mimo że średnie oprocentowanie kredytów to w tej chwili 8-10%.
Efektywne oprocentowanie kredytu dla spłacającego wynosi zatem 2% + uwzględnienie składnika marży.
Program skierowany jest jednak wyłącznie do osób, które planują kupno swojego pierwszego lokum. Aby otrzymać bezpieczny kredyt, należy spełnić szereg warunków.
Dla kogo jest program Bezpieczny Kredyt 2 procent?
Program Bezpieczny Kredyt 2% ma być świadczeniem wyłącznie dla obywateli RP, którym nie udało się dotychczas kupić pierwszego mieszkania, czy wybudować pierwszego domu. Nie mogą skorzystać z niego osoby, które posiadają lub posiadały w przeszłości prawo do lokalu mieszkalnego czy też więcej niż 50% udziałów do domu, lub mieszkania.
Bezpiecznym Kredytem 2 procent nie można inwestować w lokale na wynajem.
Bezpieczny Kredyt 2 procent — warunki
Wymagania stawiane każdemu kredytobiorcy, który chce skorzystać z rządowych dopłat do kredytu 2% to:
- MAKSYMALNY WIEK — przynajmniej jedna spośród osób, które wspólnie zaciągają kredyt, nie może mieć w dniu udzielenia go ukończonych 45 lat.
- ODPOWIEDNIA ZDOLNOŚĆ KREDYTOWA — każda osoba aplikująca o kredyt zostanie oceniona pod kątem zdolności do spłaty zobowiązania, o które wnioskuje.
- BRAK PRAWA WŁASNOŚCI — do lokalu mieszkalnego czy domu jednorodzinnego (obecnie oraz w przeszłości) – warunek ten musi spełniać również współmałżonek czy partner/ka. Mowa również o braku prawa do korzystania ze spółdzielczego lokalu czy domu.
- PROWADZENIE GOSPODARSTWA DOMOWEGO W POLSCE — alternatywnie: polskie obywatelstwo, lub związek małżeński albo wspólne wychowywanie dziecka z partnerem posiadającym takie obywatelstwo.
- BRAK INNEGO KREDYTU HIPOTECZNEGO — w dniu złożenia wniosku nie można być stroną innego kredytu hipotecznego.
Bezpieczny Kredyt 2 procent — do jakiej kwoty?
Maksymalna wysokość kredytu hipotecznego objętego dopłatami w ramach Programu Pierwsze Mieszkanie, różni się w zależności od sytuacji rodzinnej wnioskujących.
Zgodnie z ustawą jest to:
- 500 000 zł dla singli;
- 600 000 zł dla małżeństw lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka (bez związku formalnego);
- 100 000 zł na dokończenie budowy domu dla singli (warunkiem jest budowanie go do tej pory za gotówkę);
- 150 000 zł na dokończenie budowy domu dla małżeństw lub gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi przynajmniej jedno dziecko (i tylko, jeśli dotychczasowa budowa odbywała się za gotówkę).
Na jaki okres można wziąć Bezpieczny Kredyt 2 procent?
Maksymalny okres spłaty bezpiecznego kredytu jest indywidualną kwestią, co do której ostateczne zdanie będzie miał kredytodawca. Najprawdopodobniej będzie to 30 lat.
Minimalnie należy podpisać umowę na 15 lat. Niezależnie od tego, jaki okres kredytowania wybierzemy, dopłaty przysługują zawsze przez 10 pierwszych lat.
Co stanie się z kredytem po 10 latach?
Po 10 latach spłaty kredytu pożyczający przechodzi na stałą ratę kapitałowo-odsetkową. Na wysokość miesięcznej transzy, kiedy po 10 latach wygaśnie rządowa dopłata, będzie miało wpływ bardzo wiele czynników, jednak w większości przypadków płatność przelewana do banku co miesiąc, nie zwiększy się w sposób drastyczny.
Gdyby jednak po stronie kredytobiorcy mimo wszystko pojawił się problem z uregulowaniem nieco wyższej należności, okres spłaty kredytu można wydłużyć o 5 lat, obniżając tym samym wysokość raty.
Po 10 latach można także dowolnie dysponować swoją nieruchomością — sprzedać ją lub wynająć. Wróćmy jednak do początku i omówmy kwestię wkładu własnego.
Bezpieczny Kredyt 2 procent, a wkład własny
Bezpieczny Kredyt 2% to zasadniczo standardowy kredyt hipoteczny, a co za tym idzie, zgodnie z prawem bankowym wymaga wkładu własnego na poziomie 20%. Rządowy program wychodzi jednak naprzeciw osobom, które nie posiadają wymaganego kapitału i oferuje gwarancję BGK, dzięki której bank może sfinansować 100% inwestycji (a nie wyłącznie 80%).
Osoby, które chcą sfinansować pewną część nieruchomości z własnej kieszeni, oczywiście mogą to zrobić, jednak maksymalna dopuszczalna wysokość wniesionego wkładu własnego kredytobiorcy to 200 000 zł.
Innymi słowy, by kupić nieruchomość z bezpiecznym kredytem, można posiadać od 0 zł do 200 tys. zł wkładu własnego.
Jaka rata przy Bezpiecznym Kredycie 2 procent?
Szacunkowe wyliczenia dotyczące wysokości rat dla poszczególnych kredytów wyglądają następująco:
- Kwota kredytu — 550 000 zł;
Czas kredytowania — 30 lat;
Rata po dopłacie — ok. 2,8 tys. zł miesięcznie, a po 10 latach (bez zmiany oprocentowania) miesięcznie — ok. 3,1 tys. zł.
Dla porównania — spłata kredytu o takich parametrach, ale bez dopłaty, to koszt ok. 5,4 tys. zł miesięcznie. - Kwota kredytu — 320 000 zł;
Czas kredytowania — 25 lat;
Rata po dopłacie — ok. 1,8 tys. zł miesięcznie. - Kwota kredytu — 250 000 zł;
Czas kredytowania — 20 lat;
Rata po dopłacie — ok. 1,6 tys. zł miesięcznie.
Ze względu na stosunkowo niskie raty, wiele osób będzie na pewno zainteresowane nadpłacaniem kredytu, by maksymalnie obniżyć jego koszt.
Czy Bezpieczny Kredyt 2 procent można nadpłacać?
Z możliwości nadpłaty Bezpiecznego Kredytu 2% całkowicie wyłączone są 3 pierwsze lata od daty podpisania umowy kredytowej. Złamanie tego zakazu skutkuje wygaśnięciem dopłat.
Od tej reguły istnieje jeden wyjątek. Od 1 dnia trwania umowy, można nadpłacać kwotę, która została objęta gwarancją BGK.
Bezpieczny Kredyt 2 procent — o czym jeszcze trzeba pamiętać?
Otrzymanie Bezpiecznego Kredytu 2% nie wiąże się z bardziej skomplikowaną procedurą, niż zaciągnięcie tradycyjnego kredytu zabezpieczonego hipoteką. Kredytobiorcy są przeprowadzani przez wszystkie formalności w placówce wybranego banku. Nie muszą pobierać żadnej dokumentacji ze strony ministerstwa czy jakiegokolwiek urzędu.
To o czym warto wspomnieć na koniec, to jednak możliwość utraty dopłat.
Okoliczności, które powodują, że przestajemy być beneficjentami taniego kredytu 2% to:
- Podanie nieprawdziwych informacji we wniosku;
- Sprzedaż nieruchomości przed upływem 10 lat;
- Wynajem mieszkania w czasie trwania dopłat,
- Zakup kolejnej nieruchomości;
- Brak przeprowadzki do zakupionego lokalu w ciągu 24 miesięcy od zakupu.
